Ипотечные «хитрюшки». Как сделать, чтобы ипотека не стала слишком «дорога» для вас

Ипотека – это наверное хорошо. Иначе пока бы не было иного инструмента, позволяющего большинству граждан купить квартиру. По крайней мере, с такой стоимостью денег.

Но для многих ипотека далее оказывается довольно тяжким грузом. Об этом как-то не принято писать, но далеко не все, кто взял ипотеку, потом легко справляются с платежами. И особенно сейчас, если ипотека была взята несколько лет назад. Казалось бы, какая разница, платеж 20 или 25 тыс руб в месяц, если доход семьи 50 тыс руб. Но если подумать, что на эти 5 тыс руб весь месяц можно покупать пищу, или заплатить квартплату, а у кого-то в семье могут возникнуть проблему с работой, или супруга может уйти в декретный отпуск, восприятие сумм сразу меняется.

Часто люди переоценивают свои возможности и риски снижения доходов, повышения цен и стоимости жизни. Типичный срок кредита не менее 10 лет, а за это время может многое что поменяться. Поэтому предусмотреть, а главное, воспользоваться даже минимальными на первый взгляд возможностями сэкономить, нужно. Вопрос, на чем.

В этой статье я напишу о всех возможных способах. О многих из них в банке вам не расскажут, так как специалисты банка заинтересованы в своем продукте и его продаже.

1. Всегда пытайтесь воспользоваться скидкой партнерского агентства недвижимости. Даже малозначительные на первый взгляд 0.3 или 0.5% могут дать вам более 100 тыс руб экономии, обеспечить большую лояльность к клиенту партнера-агентства. Иногда банк оплачивает агентству вознаграждение за подачу заявки. В этом случае агентство может подать вашу заявку о себя, либо предложит вам услугу так называемого ипотечного брокериджа, когда заявка подается сразу в несколько банков, а потом вы вместе со специалистом выбираете наиболее удобное по всем нижеперечисленным параметрам предложение. Плюс агентство сопроводит вашу покупку полностью.

1. Сравнивайте несколько банковских предложений. Ставки часто одинаковы, а платежи немного отличаются. Почему – это известно только банкам. Сравните не только ежемесячные платежи, но и коэффициент переплат, суммы страховок, стоимость обслуживания кредита (например, обслуживания банковской карты)

1. Не ориентируйтесь только на ставку, смотрите пункт выше. Вы берете кредит на долгий срок. Продумайте даты платежа, даже место расположения банка и время его работы, если у него не очень много офисов, может стать проблемой. Что будет для вас важнее? Удобство или небольшая разница в платеже, а может быть даже и дополнительные сервисы банка, такие как круглосуточный вход по карте, личный кабинет плательщика, возможность самостоятельно выбрать страховую компанию для снижения страховки. А ведь ее придется оплачивать каждый год.

1. Учитывайте возможность досрочного гашения. В первом варианте банк оставит вам тот же срок, что и был заявлен, а платеж уменьшит. Во втором случае вы будете выбирать, уменьшить платеж или срок… Уменьшение срока приводит к бОльшей экономии вами процентов, поэтому банк и не очень любит уменьшать срок. Уменьшить платеж тоже можно, но при большом сроке кредита и большой его сумме досрочное гашение, скажем, в 400-500 тыс руб может «размазаться» так, что вы даже и не заметите большой разницы в платеже.

1. Считайте переплату. Попросите предварительный расчет, посмотрите соотношение цифр, иногда они отличаются, да и вообще это очень хорошая психологическая проверка – готовы ли вы к ипотеке…Когда увидите в составе ежемесячного платежа долю погашения суммы кредита и долю процентовJ). Особенно в первые годы…

1. Сравните аннуитетный и дифференцированный платеж если есть возможность. Некоторые банки дают возможность выбора. Дифплатеж уменьшается со временем, переплата по процентам у него гораздо меньше, но вот в первое время он больше, чем аннуитетный, поэтому доход надо показать больше. Ну и потерпеть первые пару лет, пока он чуть не уменьшиться. Это удобно для тех, кто уверен в своих доходах. Основная сумма кредита по такому платежу уменьшается, гасится значительно быстрее, что важно при досрочном гашении и продаже квартиры с обременением..

Если вы вдруг решите продать квартиру с обременением с большим кредитом в первые годы, вы удивитесь, что гасили в большей части проценты… Тем самым, и особенно на снижающемся рынке, вы частично потеряете свой первоначальный взнос.

1. Обратите внимание на программы с двумя платежами в месяц. Казалось бы два раза платить это тяжело. Пока такая программа мне известна только в одном банке. Самое важное в том, что так вы ну очень сэкономите на процентах, ведь на половину платежа они не будут начисляться за каждые 15 дней месяца. Вникли почему?

1. Посмотрите зависимость ставки от первоначального взноса. Может быть, вам надо добавить всего 30-50 тыс руб для снижения ставки. Есть банки с различными линейками условий. Может быть, вам добавят родственники, и вы возьмете кредит дешевле.

1. Изучайте спецпрограммы и акции от банков. Особенно, если у вас не хватает суммы взноса или дохода. Банки борются за клиентов, бывают акции, когда банк видит уменьшение количества заемщиков. Часто это летние акции, в сезон отпусков.

1. Подумайте, не попадаете ли вы под льготные категории заемщиков ( молодые семьи, молодые семьи с детьми, учителя, работники бюджетной сферы и т.д.) У банков бывают льготы для таких категорий, общая сумма которых может снизить ставку кредита на 0.5-1% . Или у вас зеркально чистая положительная история (это не когда вы НЕ брали кредитов, а когда брали, и гасили вовремя а то и досрочно). Тогда кое-где вам тоже светит небольшой бонус или лояльность.

1. Подумайте, кого удобнее сделать основным заемщиком, кого созаемщиком, если доходы вы семье отличаются. Супруги в некоторых банках обязательно созаемщики, но не везде, а также можно привлекать других членов семьи, например, оформить кредит на родителей. Или наоборот, на взрослых детей, если есть высокий доход. Это условный пример.

1. Изучайте отличия программ с разными пакетами документов. Детали решают все. Не можете сравнить сами - обратитесь к специалистам. Ни один банк не будет хвалить конкурента. Только риэлтор может дать вам реальную картину ситуации.

1. Программы от застройщиков. Плюсы и подвохи. Застройщики разрабатывают акции, позволяющие снизить ставку кредита. Но не все так просто. Возможно, в этом случае цена объекта будет выше. Другое дело, если вы покупаете большую квартиру, которые трудно продаются. Тогда возможны скидки и на квартиру. Но надо понимать, что скидка на ставку предоставляется чаще всего на год-два, а потом ставка станет базовой, выше. А вот тут могут помочь все вышеперечисленные моменты.

Итак, будьте внимательнее и расчетливее

Количество просмотров - 2259

Расскажи друзьям о том, что ищешь недвижимость и подари им интересную ссылку!