Донорская ипотека: законность, плюсы и минусы для созаемщиков
10.02.2025
На волне очередного продления государством программы семейной ипотеки под 6% годовых застройщики и риелторы снова начали «разгонять волну» донорской ипотеки. Они активно призывают граждан «брать в созаемщики родственников и друзей, обладающих правом на льготную ипотеку и оформлять кредит на покупку жилья под 6% (а на Дальнем Востоке и под 5%) годовых. Но насколько законна подобная практика и чем рискуют созаемщики?Целью настоящей статьи является исследование возможности привлечения гражданином (назовём его основной созаемщик), не имеющим права на льготную ипотеку, в качестве созаемщиков лиц, обладающих таким правом, а также риски, возникающие для созаемщиков в этом случае.
Но сначала давайте разберемся с тем, кого гражданское право признает созаемщиком и какие категории граждан вправе претендовать на получение льготного кредита под 6% годовых.
Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту и каковы его права и обязанности
Согласно части 1 статьи 308 ГК РФ, в обязательстве в качестве каждой из его сторон — кредитора или должника — могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Из контекста статьи 819 ГК РФ следует, что созаемщик — это гражданин (или юридическое лицо), которое получил от банка (или иной кредитной организации) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, и взял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплатить проценты за пользование этим кредитом.
Таким образом, исходя из норм Гражданского кодекса, созаемщик всегда выступает должником по основному обязательству (§ 2 гл. 42 ГК РФ), а его ответственность наступает сразу же после подписания договора. Поэтому он вместе с другими созаемщиками должен контролировать сроки и сумму ежемесячных платежей по кредиту. Если созаемщик в силу сложившихся обстоятельств за свой счет погасит кредит, то он получает право регрессного требования к остальным должникам (пп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ). При этом закон не предусматривает переход прав залогового кредитора к солидарному должнику.
Лица, имеющие право оформить льготную ипотеку под 6% и 5 % годовых
Начало действию программы семейной ипотеки положило постановление правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, утвердившее правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Дом.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей.
Потом в правила неоднократно вносили изменения, а программу продлевали. Последний раз программу продлили 28.06.2024 года. В этот день министерство финансов РФ своим решением № 24-6738-01460-Р утвердило очередной вариант правил возмещения кредитным организациям и акционерному обществу «Дом.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей.
Согласно пункту 25 этих правил, ипотечный кредит под 6% могут получить граждане РФ:
при рождении у них начиная с 01.01.2018 года по 31.12.2023 г. первого ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами РФ, а также у гражданина РФ, имеющего двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (семьи, в которых есть двое несовершеннолетних детей, но нет детей до 7 лет или детей-инвалидов, могут воспользоваться программой только на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей);
имеющие ребенка, который является гражданином РФ, рожден не позднее 31 декабря 2023 г. и которому установлена категория «ребенок-инвалид»;
Полностью статья опубликована на https://www.irn.ru/articles/42293-donorskaya-ipoteka-zakonnost-plyusy-i-minusy-dlya.html
Количество просмотров - 607
